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大家好，我系浪浪。

时隔三个月，存款利率又下调了。

在下调之后，三年期大额存单利率，来到了2.35%。

再回想起三年前，我劝大家用保险锁定利率的时候。

突然间觉得，此时此刻，恰如彼时彼刻。

当时三年期的大额存单，利率降到3.25%，已经有很多人骂娘了。

现在看着一路降到2.35%，想必大家也没脾气了吧。

你还嫌利率低么？听我一句劝，其实真不低了。

毕竟今年大部分基金的亏幅在30%以上，如果你投资理财的亏幅小于30%，理论上你已经跑赢了很多基金经理。

就连个人养老金的基金，今年都平均亏损3个点，甚至有人亏了20个点。

这时候你再想，之前所有人都赚8%，你也赚8%， 等于你没赚钱。

但如果大多数人亏了3%，你赚了2.35%，就等于赚了5.35%。

利率高不高，都是比出来的。

再其次，还有一个我反复提到的实际利率的问题。

名义利率减去CPI，等于实际利率。

之前名义利率3%，CPI也是3%，实际利率等于0%.

现在名义利率2%，CPI为0，实际利率等于2%.

这时候，再看看存款的利率，你就会得出一个结论。

当前的实际利率还是太高了，还有很大的降息空间。

这也是为什么，高保证利率的保险上线一款，没多久就下架一款。

因为下架，就是保险公司的降息模式。

，长期复利可达3.8%，中途支持减保取现，上线才2个月，现在要腰斩了。

在本月30号之后，下架30岁以上人群的投保计划，拒收了。

那么前面也说了，目前实际利率很高，市场的无风险利率会逐渐下调。

直到实际利率趋于0.

但为啥明知道该大幅降息，现在还一直捏着水龙头慢慢放呢？

因为在美元加息周期内，考虑到汇率承压的问题，才克制住了水龙头。

一旦美元进入降息通道，我们这降息的速度会比现在刺激得多。

其实想想也挺可悲的，过去几年，投资什么亏什么，房股双杀，理财暴雷。

所有专家的预测都是屁，关于金融领域最准确的共识，只有一个。

就是长期利率的下行趋势。

信者得财，不信者就被反复摩擦。

如果算算日子，在2021年买了三年期大额存单的，现在刚好到期。

可以取出来买2.35%的三年期了。

存款到期后，打算再存款，却发现利率少了一个点，这叫什么？

就叫，再投资风险，通常只发生在利率下行周期里。

你以为存款躲得过下跌，其实是躲得了一时，躲不了一世。

目前只有锁定利率，才能避免再投资风险的发生。

如果你也认同 “利率处于长期下行通道” 的话。

我大胆再预测一下，今年存的，三年后取出来，利率还会再低1%以上。

等三年后我们再验证一下。